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百万医疗险等于高端商业医疗险吗?你所不知道的商业医疗保险

2021-08-17 分享到:

  或许是因为百万医疗险的报销额度达到几百万且条款中也包括了各种医疗服务,一些人便将之归为高端医疗险。那么问题出现了,百万医疗险等于高端商业医疗险吗?想知道答案的朋友,不妨和小沃一起来了解一下。

百万医疗险等于高端商业医疗险吗?你所不知道的商业医疗保险

  实际上,百万医疗险并不是高端医疗险。

  百万医疗险为什么不是高端医疗险?

  商业医疗保险是由保险公司经营的盈利性质的医疗保障。消费者依一定数额交纳保险金,生病时可以从保险公司报销一定数额的医疗费用。

  商业医疗保险又可以进一步细分为小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险、专项医疗险、团体医疗险等。

  其中专项医疗险和团体医疗险看名字就能看出,具有一定的针对性。像专项医疗险是针对专项保障而言,不同的产品具有不同的功能,比如齿科保险。

  小额医疗险

  免赔额较低,一般为0元、100元或者200元等,保额通常为几千到几万,赔付方式主要是客户先付款,然后凭医院的有效票据向保险公司报销,保障范围为住院或门急诊,但一般只能报销社保目录内的药品,就医范围为国家二级及以上公立医院普通部。

  百万医疗险

  免赔额通常为1万/年,保额为几十万到百万,赔付方式主要是客户先付款,然后凭医院的有效票据向保险公司报销,保障范围为住院、住院前后门急诊、特定药费等,可报销社保外用药,就医范围为国家二级及以上公立医院普通部。

  中端医疗险

  可选择0免赔,保额为几十万到百万,赔付方式主要是客户先付款,然后凭医院的有效票据向保险公司报销,保障范围为住院、门急诊,可报销社保外用药,就医范围扩展至三甲医院的特需部、国际部等。

  高端医疗险

  可选择0免赔,保额为百万至千万,上不封顶,赔付方式一般为直付,即保险公司直接和医疗服务提供机构直接付款,不需要客户先付钱再报销,障范围为住院、门急诊,不限制社保外用药,就医范围扩展至全球以及所有合法的医疗机构。

  小额医疗险、百万医疗险、中端医疗险、高端医疗险区分起来其实也很简单,随着等级的提高,保障程度更加全面,保额逐渐增加,受限情况逐渐减少,享受到的服务也不断提升,当然保费也随之增加。

  怎么选?选什么?

  虽然小额医疗险免赔额低,保费也便宜,但保额也比较低,能覆盖到的风险有限,一般可以用做其他险种的补充,比如社会医疗保险、中高端医疗险免赔额的补充保障。

  百万医疗险,主要是解决看病贵的问题,一般几百块的话就能达到几百万的保额,杠杆率很高,适合大部分人群,可以转移生病时可能产生的高额治疗费用的风险。

  但百万医疗险也有局限性,只能报销国内的二级以及以上公立医院普通部的费用。如果对医疗资源和医疗品质等有更高要求的话,百万医疗险就没办法满足了。

  在解决完医疗费用的问题后,中端医疗险和高端医疗险能进一步解决医疗资源和就医体验的问题,比如中端医疗险就医范围可以扩展至三甲医院的特需部、国际部等,高端医疗险甚至可以解决全球范围内的看病问题。因此,中端医疗险和高端医疗险适合不仅仅要求解决看病费用,还对医疗资源和医疗品质有一定要求的高净值人群。

  注意事项

  注意续保条件

  商业医疗保险一般是一年期产品,需要每年购买,如果第二年健康状况发生了变化,很可能会影响我们续保。

  因此我们要尽量选择不因个人健康状况发生变化而拒保,不提高保费、增加除外责任,或延期承保的产品。

  在这方面,几年内保证续保的产品更具有优势,除了稳定性方面,有些还能在保障期限内共享免赔额,性价比更高。

  认清自己的需求

  商业医疗险产品众多,在选择时要看清条款,认清自己的需求,选择合适的产品,比如:

  是否更看重医疗体验和医疗资源。如果答案为是,可能中端医疗险或者高端医疗险是更好的选择。

  是否更看重增值服务或特别服务。比如绿色通道、医疗垫付或直付功能、能否报销靶向药或进口药等。如果答案为是,在选择产品时就要从多个维度来判断,而不仅仅是从保额或者保费的角度出发。

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潘海松 2014-11-07

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兰静芩 2014-10-17

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